Čo znamená „APR“?
Bez ohľadu na to, či ide o úver alebo investíciu: Ako zákazník banky sa určite stretnete s pojmom „ročná percentuálna sadzba“. Ale čo to vlastne znamená?
APR – to je to, čo to znamená
Načo vám je nízka úroková sadzba pri pôžičke, ak vám banka účtuje nemalé poplatky za uzavretie a účet alebo vám dáva úrok na mesiace?
- Aby vám ako zákazníkovi boli jasné skutočné náklady na úver, nestačí, aby finančná inštitúcia len uviedla tzv. špecifikovať nominálnu úrokovú sadzbu, ale aj efektívnu ročnú úrokovú mieru.
- Nominálna úroková sadzba (presnejšie: nominálna úroková sadzba) udáva úrokovú sadzbu, ktorú musíte zaplatiť za svoj úver ročne, niekedy aj kratšie. Pre niektoré banky môže byť prekvapivo nízka.
- Vo väčšine prípadov však existujú aj poplatky v najrôznejších podobách.
- Uvedená úroková sadzba často neplatí na celý rok, ale ako sadzba, ktorá sa má platiť mesačne. Úroková sadzba 0,5 % mesačne (!) znamená, že vaša pôžička sa rýchlo predraží, aj keď sa jej hodnota spočiatku javí ako nízka.
- Aby ste si však mohli porovnať pôžičky (alebo investície) jednotlivých ústavov, musia vám oznámiť efektívnu ročnú úrokovú sadzbu, ktorá v zásade pokrýva celé náklady (resp. celkový úrok z kreditného zostatku).
Úverová sadzba a ročná percentuálna miera – vysvetlenie
Debetný úrok a ročná percentuálna miera úveru sú dôležité pre banky a úverových zákazníkov. Tiež…
Výpočet ročnej percentuálnej sadzby – príklad
Finančné inštitúcie vypočítavajú ročnú percentuálnu mieru (povinným!) štandardizovaným postupom, ktorého zložitosť tu nebude vysvetľovať. Aby ste mali prehľad o tom, čo znamená ročná percentuálna miera, treba si ako príklad vypočítať jednoduchý úver:
- Výška úveru je 1000 eur, nominálna úroková sadzba je 0,5 % mesačne a jednorazový poplatok za spracovanie 30 eur. Zjednodušene povedané, predpokladajme, že dlžník splatí úver (vrátane úrokov a poplatkov) na konci roka.
- Suma na zaplatenie na konci roka je 1000 eur (úver) + 60 eur (úrok na jeden rok, a to 5 eur mesačne) + 30 eur (poplatok) = 1090 eur.
- Efektívny ročný úrok v tomto zjednodušenom príklade je 9 % (90 eur z výšky úveru 1 000 eur). To je úžasné!
- Výpočet sa samozrejme skomplikuje, ak sa dohodnete na mesačných splátkach. Tu je rozhodujúce, či sa úroková sadzba 0,5 % mesačne vzťahuje na pôvodnú výšku úveru alebo na zvyšok, ktorý sa stále zmenšuje. Dôležité je aj to, či je spracovateľský poplatok zaplatený pri prvých splátkach.